Dlaczego oprocentowanie lokat jest istotne?

Z pozoru drobne różnice na oprocentowaniu przy większych kwotach mogą zrobić znaczącą różnicę w zyskach na koniec kroku. Prosty przykład – załóżmy kwotę wkładu równą 40 000 złotych i dwie lokaty. Jedna jest oprocentowana na poziomie 3,20% a druga 3,10%. Zyski w skali roku (po odjęciu podatku Belki) będą się kształtować na poziomie odpowiednio: 1036,80 złotych (przy lokacie 3,20%) oraz 1004,40 złotych (przy lokacie 3,10%). Jak zatem widać różnica 0,10% przekłada się na różnicę 32,40 złotych. Ktoś powie, że mało? Sądzę, iż widząc taką kwotę leżącą na ulicy mało kto z nas przeszedłby wobec niej obojętnie.

Różnica 0,10% na oprocentowaniu działa jeszcze bardziej na wyobraźnie gdy weźmiemy pod uwagę kwoty wkładu początkowego na poziomie 400 000 złotych. Wtedy czysty zysk przy lokacie 3,20% wyniesie 10 368 złotych, natomiast przy lokacie 3,10% – 10 044 złotych. Różnica? 324 złote, czyli mniej więcej połowa najniższej obecnie emerytury w Polsce. Warto na kwestie oprocentowana lokat spojrzeć właśnie pod tym kątem. Uświadomić sobie jakie pieniądze mogą nam przeciekać przez palce jeśli wyboru dokonamy zbyt pochopnie lub zupełnie nieświadomie.

Co zrobić?

Warto poświęcić czasem 1-2 dni dłużej na znalezienie najlepszego w danym momencie produktu. Nie warto brać tego co w danym momencie jest akurat dostępne w banku, w którym posiadamy ROR. Zrobienie szybkiego researchu jest w dzisiejszych czasach o tyle prostsze, że wykonać go możemy nie ruszając się tak na dobrą sprawę nawet z domu. Wystarczy dostęp do internetu, kilka kliknięć, rzut oka na porównywarki lokat, kalkulatory, branżowe portale, czy specjalistyczne blogi gdzie bardzo ciekawe opracowania są dostępne od ręki. Zupełnie za darmo! Obecnie już nawet lokatę można założyć bez wychodzenia z domu. Wiele banków udostępnia możliwość zrobienia tego zupełnie online, nawet jeśli w grę wchodzą duże kwoty. Bezpieczniej jest rzecz jasna wykonać przelew niż chodzić z gotówką po mieście dokonując wpłaty w okienku kasowym.

Ranking lokat

Niezależnie od tego jakimi środkami dysponujemy i na jaką kwotę chcemy lokatę założyć dobrze jest wyrobić w sobie nawyk wyszukiwania i wybierania najkorzystniejszych z możliwych opcji. To się opłaci, szczególnie w dłuższej perspektywie czasowej. A także w innych dziedzinach życia gdzie do czynienia mamy z finansami – w sklepach, przy płatnościach za energię, tankując samochód. Zawsze warto jest szukać optymalnych rozwiązań, czyli takich które przyniosą największy możliwy zysk przy jak najmniejszym nakładzie ryzyka.

Jeśli chcesz śledzić na bieżąco oprocentowanie, sprawdzaj regularnie nasz ranking lokat bankowych

oprocentowanie lokat

Średnie oprocentowanie lokat

Oczywiście zakładając lokatę, każdy liczy na jak najwyższe zyski. Oprocentowanie lokat w ostatnich latach jednak niestety nie rozpieszczało. Na wykresie powyżej można zobaczyć, że jeszcze kilka lat temu, średnie oprocentowanie lokat przekraczało nawet 4%. Jest to poziom obecnie zarezerwowany dla najlepszych ofert. Widać jednak, że od kilkunastu miesięcy sytuacja się już nie pogarsza. O ile średni poziom lokat jest na bardzo niskim poziomie – zaledwie minimalnie powyżej 1%, to jednak można bez większego problemu znaleźć oferty o oprocentowaniu ok. 4%.

Realne oprocentowanie lokat
Nie można jednak zapominać, że tym co jest tak naprawdę istotne z perspektywy oszczędzających na lokatach, jest obrona przed utratą wartości pieniądza w czasie, czyli inflacją. Lokaty (i konta oszczędnościowe) nie są instrumentem odpowiednim dla poszukiwaczy kolosalnych zysków. Są raczej sposobem na rozsądne trzymanie pieniędzy tak, żeby nie traciły. Dlatego tak naprawdę najistotniejsze z perspektywy klienta jest rzeczywiste oprocentowanie. Obliczane jest ono przez odjęcie od oprocentowania lokaty wartości inflacji w danym okresie. W ostatnich latach, mimo, że pozornie oprocentowanie lokat nie rozpieszczało, to jednak realnie było ono na dużym plusie. Dopiero niedawno, w miarę ponownego pojawienia się inflacji, przy niezmienionych stopach, okazuje się, że na lokatach chwilowo realnie się traci.

Czy to znaczy, że nie warto już trzymać pieniędzy na lokatach?

Absolutnie nie. Przecież nawet jeśli realnie nie zarabia się na nich wiele (czy nawet realnie traci), to jeśli nie założymy lokaty (lub konta oszczędnościowego) to stracimy jeszcze więcej! Niestety dla bezpiecznych depozytów bankowych niewiele jest atrakcyjnych alternatyw. W zasadzie tylko obligacje skarbowe mogą dostarczyć porównywalnego poziomu bezpieczeństwa. Niestety ich ich oprocentowanie nie jest wiele lepsze niż oprocentowanie lokat. Dlatego niestety, jeśli chcemy trzymać środki bezpiecznie – nie ma wyboru. Bardzo dobre porównanie dlaczego czasami niższe oprocentowanie może oznaczać wyższy zwrot można znaleźć w artykule – czy warto założyć lokatę.

Czy tak będzie już zawsze?

Na szczęście według wszelkiego prawdopodobieństwa nie! Skoro inflacja rośnie, w końcu będą musiały też wzrosnąć stopy. Rada Polityki Pieniężnej prędzej czy później (a na to wygląda zgodnie z jej zapowiedziami), będzie musiała przeciwdziałać inflacji. W tym celu będzie zmuszona podnieść stopy NBP, które pośrednio kształtują oprocentowanie lokat. Nie będzie to szybko, bo przełoży się to także na wzrost kosztów obsługi kredytów, w szczególności hipotecznych – a nie jest to popularny krok. Niemniej jednak w końcu nastąpi. Do tego czasu najlepiej trzymać środki na krótko i średnioterminowych lokatach – żeby nie przegapić podwyżki ofert lokat.

Każdy kto kiedykolwiek lokował swoje oszczędności na lokacie wie jak istotne jest jej oprocentowanie. To kwestia w zasadzie kluczowa bo tak jak przy kredytach w naszym interesie jest aby oprocentowanie było jak najniższe, tak przy lokatach jest odwrotnie. Im większe oprocentowanie tym lepiej dla nas. Zależność ta jak widać jest bardzo prosta. Dlatego szczególnie w sytuacji gdy mamy do dyspozycji większe sumy pieniędzy sięgające kilkudziesięciu czy nawet kilkuset złotych kwestia taka jak oprocentowanie lokat powinna być czymś, do czego przywiązywać będziemy bardzo dużą uwagę.