Jakie są rodzaje lokat?

Na pierwszy rzut oka pytanie – jakie są rodzaje lokat wydaje się być nieco zaskakujące. Przecież lokata to lokata – wkładasz pieniądze do banku, naliczane są odsetki i odbierasz nieco więcej niż było na początku. Jednak, jak to zazwyczaj bywa w życiu, a w szczególności z produktami finansowymi, diabeł tkwi w szczegółach.

Według czasu trwania

Najprostszym sposobem podziału lokat na rodzaje jest podział według czasy trwania – na lokaty krótkoterminowe i długoterminowe. Lokaty krótkoterminowe to lokaty od jednodniowych do rocznych. Są nawet lokaty „tylko na noc” – overnight, ale są one kierowane tylko do przedsiębiorców. Do niedawna istniały ciekawe automatycznie odnawialne lokaty jednodniowe – pozwalały ominąć podatek Belki ze względu na lukę w przepisach, ale po jej przykrycie już straciły sens. Najpopularniejszy czas trwania lokaty to 3 miesiące – dla takich też najczęściej są atrakcyjne, promocyjne oferty.

Lokaty długoterminowe mogą mieć nawet do 3 lat. Pozornie dają one spokój na długi okres, trzeba jednak z nimi uważać. Przy tak długim okresie, rynkowe oprocentowanie może się mocno zmienić i dobre okazje mogą przejść koło nosa.

Według zmienności oprocentowania

Lokaty bankowe w przeważającej większości są oferowane ze stałą stopą procentową – od razu wiadomo ile będzie wynosiło oprocentowanie. Dla lokat długoterminowych czasami banki oferują lokaty ze zmienną stopą procentową. Działa to tak, jak stopa oprocentowania najpopularniejszych kredytów hipotecznych – jest zmienny komponent WIBOR i stała marża. W przypadku lokat niestety najczęściej ujemna. Oznacza to, że bank zapłaci nam nieco niższe oprocentowanie niż stopa WIBOR. (Co to jest WIBOR?)

Przeczytaj również: Oprocentowanie lokat.

Polisolokaty i lokaty strukturyzowane

Banki i inne instytucje finansowe próbują czasami wykorzystać dobre skojarzenia jakie wywołują lokaty (np. ponieważ są bezpieczne) i ubierają je w różne produkty dodatkowe. Lokata strukturyzowane na przykład składa się z dwóch elementów – prawdziwej lokaty (na którą w danym produkcie przeznaczane jest 90% kwoty inwestycji) i innego, zazwyczaj dość ryzykownego instrumentu finansowego. Te instrumenty to zazwyczaj różnego rodzaju opcje, forwardy, futuresy lub inne instrumenty pochodne, dające syntetyczną ekspozycję na wahania różnych instrumentów bazowych – surowców, akcji czy walut. Jeśli ostatnie zdanie wydaje Ci się niezrozumiałe – to najlepszy dowód dlaczego nie warto korzystać z takich produktów. Większość klientów nie jest w stanie dobrze z oceniać i zinterpretować ryzyka i skupia się tylko na dobrze brzmiącej nazwie – lokata.

Polisolokaty to produkt oferowany przez ubezpieczycieli. Zazwyczaj jest to lokata zaszyta w ubezpieczenia na życie lub dożycie. Zdecydowanie nie warto z nich korzystać – im mniej przejrzysty produkt tym częściej klient jest naciągany.

Podobne posty

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany. Wymagane pola są oznaczone *